随着数字技术的不断深入，数字技术在金融领域的一些应用和尝试的成果也非常丰富，这些成果也正在对我国金融体系产生全方位、系统性的影响。特别是数字化的应用，在解决普惠金融成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续等痛点和短板方面发挥了非常重要的作用，一个以技术为驱动的数字普惠金融创新的趋势已经形成。

▌数字化为普惠金融带来的问题和挑战

一是技术的复杂性和专业性，使得一般的参与者不掌握相关的技术知识，对数字技术风险及技术的安全性缺乏足够的认识，面临信息不对称造成的数字鸿沟；二是数字普惠金融业务众多、更迭快速、跨界、混业等特点，对监管的适应性带来了更多的挑战；三是对通讯设施、支付清算网络、信用信息体系、风险监测体系等基础设施也提出了更高的要求；四是金融、技术、网络等多重风险的叠加，使得风险的识别难度更大、传递更快、波及面更广。综上所述，技术的应用在为普惠金融提供优势的同时也聚集了一些风险。对因社会设施缺陷、技术安全漏洞、违规经营，抑或是打着“数字金融”旗号进行的所谓“创新”所引发的各种风险事件应予以高度关注。

▌数字化金融公司必须拥抱互联网时代

金融机构的核心商业模式是金融服务，该模式将金融机构当成一个企业，为它赋能、提供数字化能力，所以金融机构必须有很强的科技能力。金融机构的企业服务模式，是互联网公司作为利益共同体更深度地跟金融机构联合起来，为金融机构设计技术路径和解决方案，帮助金融机构真正实现收益和业务的增长，从而服务于金融机构的核心价值链环节，而不是简单承接传统金融机构系统外包的需求。能否在这波互联网变革大潮中真正能做好上述企业服务，关键在于能否在于成为一家数联网公司，并且具有胸怀和实力，向金融机构开放自己已经存量拥有的海量的用户和业务的能力，输出客户和服务。

▌数字化金融公司必须具备五大新特征

第一、客户中心：通过实现应用和服务个性化，第三次互联网浪潮已将用户作为每次数字体验的核心。第二、面向服务：随着传感器和互联互通的日益普及，企业将不断提高运营能力来衡量所提供服务的成果。面向服务的业务模式远比仅仅面向产品的模式更加吸引消费者。第三、平台经济：云计算和移动互联的迅速发展正在消除技术障碍，并降低构建全球平台的成本。这些平台带来了实现创新和提供新一代服务的巨大潜力。事实上，麻省理工学院斯隆管理学院的研究表明，在2013年市值排名前30位的企业中，有14家均为平台导向型企业。第四、智慧转型：数据科学、认知技术和处理能力的进步，使得围绕数据智能和软件智能打造“智慧企业”具有可能性。将大数据转变成数据智能，企业能够显著提高运营效率和创新水平。第五、员工再造：数据智能创造了更大的需求，有助人与机器展开有效合作。可穿戴设备、自然界面和智能机器的进步，也为利用技术增强员工能力带来了新的机遇。

▌数字化金融公司必须狠抓四大硬要求

第一、客户数据的挖掘，是一些基础，主要是客户的画像、分群，为后面业务场景做准备。第二、营销，个性化推荐。基于客户的生命周期进行一些合适产品的推荐营销和销售。第三、对银行或者保险来说很重要的是风险管控，风险是一个非常重要的大数据应用领域，无论是在贷前信用的评估还是贷后的追偿都有广阔的应用场景。第四、在运营方面，包括客户体验，数字化终端的体验，包括各个渠道之间的对比分析。

▌保险行业典型数字化应用成效

大数据的保险行业应用相对来说用的比较多是精准营销，主要是基于保险购买的行为，包括理赔的行为，以及互联网行为的一些画像来做一些，反映出他的人生阶段，他的家庭情况、经济能力、风险水平、风险偏好等等，做精准化的营销，就是合适的渠道、合适的人在合适的时间推荐合适的产品，以提升保险活动的响应率，以及缩减营销的成本和提升保单的人均消费，同时还要改善数字化终端的客户体验。

▏国外案例

英杰华是英国最大的保险公司，有300年的历史，在全球也排第五。他有很多成功的案例，他在客户数据360度上的应用，从客户挽留，太平洋保险常用的客户流失预警，客户的反欺诈，客户的投诉，如何通过更多的行为轨迹和这种模式理解客户投诉的本质包括预判，也是保险销售非常关键的环节，交叉销售对于保险公司来说是非常重要的领域。他通过客户的线上线下的数据，从邮件、网站、门店、电话中心、渠道合作，以及在网上的一些互动日志把它汇聚到一起，还原客户在他的行为轨迹，通过大数据的模式进行提前的行动，主要用于销售和防欺诈方面取得了不错的效果。

▏国内案例

太平洋保险过去五年致力于以客户需求为导向的转型。过去保险更多以产品为主，无论你是谁都卖一个产品。接下来如何进行个性化的产品定价和产品推荐，一直是太平洋保险致力于改变、努力的方向。从今年开始太平洋保险推动数字太保的建设，从数字的体验、供给、生态方面。数字体验就是直达、简单。在数字供给方面，太平洋保险希望从产品的需求，到销售服务实现前后台的融合和端到端交互的数字化体验再造。在生态方面，太平洋保险是希望能够培养数字化的思维，加强数字化的决策。

▌数字化转型关键风险与应对措施

据统计只有7%的转型成效显著，这些金融企业营业收入的复合增长率达14.3%，其他企业的营业收入复合增长率为2.6%。总体来看，中国金融行业的数字化能力建设整体处于初级阶段。从全球来看，该比例都不高。一方面，处在企业数字化转型后面的企业毫无疑问会被淘汰，以前经济环境好，资金比较丰裕，这些企业可能有外部的因素可以维持。未来数字化注定要降本增效，不断创新；另一方面，前7%也不一定能保持。

如何实现转型与稳运营的平衡成为许多企业面临的难题。分析得出企业的快速转型主要依靠智能化运营和数字化创新两大能力。欣思博通过对转型领军着优秀实践的分析以及与对业界专家的访谈，在数字化转型时，一把手推动、活性客户关系、生态系统赋能、数据驱动、打造动态组织成为加速数字化的五大要务。

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